¿Qué es y para qué sirve el informe Circular PYME?

Desde este octubre, todos los autónomos y PYMEs que lo deseen, podrán solicitar a cualquier entidad bancaria que les facilite un informe bancario llamado Circular PYME. Todos los bancos y entidades de crédito están obligados a facilitar a cualquier autónomo o PYME que lo solicite su propia información financiera mediante un documento estandarizado que sirve para medir la solvencia y riesgo bancario de quienes solicitan crédito a los bancos. Esto se aplica tanto a entidades bancarias españolas, como a las extranjeras que operen en España.

Los antecedentes de Circular PYME

La Ley de Fomento de Financiación Empresarial (Ley 5/2015) incluyó dos novedades jurídicas que tenían como objetivo favorecer la financiación para autónomos y PYME. Desde el pasado 11 de octubre entró en vigor el modelo estandarizado en el que se debe remitir esta información, la Circular PYME (Circular 6/2016 del Banco de España).

Las novedades que fueron introducidas y que ahora se concretan con la entrada en vigor de Circular PYME son:

1. Los bancos que quieran cancelar o disminuir líneas de crédito a autónomos o PYME, deben notificarlo a sus clientes por escrito y como mínimo 3 meses antes. El objetivo es dar un margen de tiempo para que estos puedan buscar fuentes de financiación alternativas.
2. Si el cliente lo solicita, el banco está obligado a facilitar, en un formato estandarizado y según los criterios del Banco de España, un informe de la situación financiera de la empresa y su  historial de pagos según la metodología de calificación de riesgos. Esta novedad supone un instrumento útil para aumentar la confianza entre bancos y cliente. Ahora, con la entrada en vigor de Circular PYME se concreta la metodología que se tiene que utilizar para medir el riesgo y la solvencia.

¿Qué és el informe de solvencia de Circular PYME?

Durante una época los bancos concedieron determinados préstamos sin suficientes garantías de devolución, y esto ha derivado en complicaciones actuales para facilitar la financiación. El objetivo del informe Circular PYME es garantizar la solvencia de autónomo y pequeñas y medianas empresas, y facilitarles así el acceso al crédito.

Circular PYME es un informe financiero que contiene información que permite calificar el riesgo bancario del crédito del autónomo o PYME con un rating similar al que utilizan las grandes empresas. Al autónomo o PYME se le adjudica un rating de solvencia. Se obtiene utilizando una serie de variables cuantitativas y cualitativas estandarizadas que permiten a las entidades de crédito situar a cada cliente en las categorías riesgo bajo, riesgo medio-bajo, riesgo-medio alto, riesgo alto o no disponible. Alguno ejemplos de variable utilizadas son el historial de pagos, situación financiera, antigüedad del negocio y como cliente, sector de la actividad, vinculación del cliente con la entidad bancaria, deudas registradas en censos como ASNEF o RAI.

El informe debe estar elaborado siguiendo un modelo estandarizado. Esto añade transparencia a los procesos de evaluación de riesgos y estas calificaciones influirán en las futuras solicitudes de líneas de financiación y nuevos préstamos.